Franchigia e scoperto nella polizza casa: differenze ed esempi di calcolo

La franchigia è un importo fisso che resta sempre a carico dell'assicurato; lo scoperto è una percentuale del danno che l'assicurato sopporta, spesso con un minimo e a volte con un massimo. Sono le clausole che più incidono sul rimborso reale, eppure sono quelle che si guardano meno al momento del preventivo. Capire come si applicano, e in quale ordine rispetto a massimale e regola proporzionale, ti permette di prevedere quanto riceverai davvero.

Franchigia: importo fisso

Se il danno indennizzabile è di 1.800 euro e la franchigia è di 250 euro, l'assicuratore paga 1.550 euro. Se il danno è di 200 euro, inferiore alla franchigia, non paghi nulla da parte della compagnia: ricevi zero. La franchigia serve a eliminare i sinistri di piccolo importo, che costerebbero più in gestione che in indennizzo.

Esistono due tipi di franchigia che il contratto può prevedere:

• Franchigia assoluta: viene sempre detratta dal danno, qualunque sia l'importo.
• Franchigia relativa: se il danno supera la soglia, viene pagato per intero; se è inferiore, nulla. Questa forma è meno comune nelle polizze casa ma esiste in altri rami, quindi leggi la definizione.

Scoperto: percentuale a carico

Lo scoperto è una quota percentuale del danno. Con scoperto del 10% su un danno di 4.000 euro, 400 euro restano a carico tuo e l'assicuratore paga 3.600 euro. Spesso lo scoperto ha un minimo (per esempio 300 euro): se il 10% è inferiore al minimo, vale il minimo. Può avere anche un massimo, che limita la quota a carico nei danni grandi.

Franchigia e scoperto insieme

Alcune polizze prevedono entrambi. Ci sono tre modalità comuni:

1. Cumulo: si sottrae prima lo scoperto e poi la franchigia (o viceversa), quindi si sommano.
2. Alternativa: si applica il maggiore dei due.
3. Scoperto con minimo: è un unico meccanismo che vale come scoperto e come franchigia minima.

La formulazione precisa è nelle condizioni di assicurazione: dal punto di vista del calcolo, ordine e modalità fanno la differenza.

Esempi di calcolo (illustrativi)

Gli importi sono esempi: puoi provare le combinazioni con il calcolatore di scoperto e franchigia, che somma percentuale e franchigia fissa in modo semplificato.

Interazione con il massimale

Il massimale è il tetto massimo che l'assicuratore pagherà. L'ordine di applicazione può cambiare il risultato. Esempio con danno di 12.000 euro, franchigia 500 euro, massimale 10.000 euro. Se la franchigia si sottrae prima: 12.000 − 500 = 11.500, limitato al massimale: 10.000. A tuo carico 2.000 euro. Se invece il massimale si applica sul danno lordo e poi si sottrae la franchigia: 10.000 − 500 = 9.500, a tuo carico 2.500. Il contratto deve specificare l'ordine; se non è chiaro, chiedi chiarimenti per iscritto alla compagnia o all'intermediario.

Interazione con la regola proporzionale

Se sei sottoassicurato, l'indennizzo è ridotto proporzionalmente (art. 1907 del Codice civile) e, a seconda del contratto, la franchigia si sottrae prima o dopo la riduzione. Vedi regola proporzionale. Esempio con danno di 8.000 euro, rapporto di copertura 62,5% (25.000 su 40.000) e franchigia 250 euro. Se si applica prima la proporzione: 8.000 × 0,625 = 5.000, poi meno la franchigia: 4.750. Se si sottrae prima la franchigia: (8.000 − 250) × 0,625 = 4.843,75. La differenza è piccola qui, ma può crescere con franchigie più alte.

Come scegliere franchigia e scoperto

• Capacità di spesa: quanto puoi pagare di tasca tua senza problemi? Se 500 euro non ti mettono in difficoltà, una franchigia di 500 euro può ridurre il premio.
• Frequenza attesa dei sinistri: una casa con tubazioni datate può avere più danni da acqua piccoli. Con franchigie alte non riceveresti rimborsi su danni frequenti.
• Differenza di premio: calcola quanti anni servono perché il risparmio sul premio compensi la franchigia più alta, come nell'esempio della guida sul costo dell'assicurazione.
• Scoperti sulle garanzie catastrofali: sono più alti e vanno valutati con attenzione, vedi terremoto e alluvione.

Dove trovare franchigie e scoperti nel contratto

Sono indicati nella scheda di polizza (il documento con i tuoi dati e le condizioni particolari), nelle condizioni di assicurazione sotto ogni garanzia e nel DIP aggiuntivo, che riassume limiti ed esclusioni. Se un'informazione compare solo in una parte, controlla anche le altre: la scheda di polizza può derogare alle condizioni generali.

Errori comuni

• Confondere franchigia e scoperto, o ignorare il minimo dello scoperto.
• Non guardare il massimale per singola garanzia.
• Credere che la franchigia si applichi una sola volta all'anno: normalmente è per sinistro.
• Non verificare se lo scoperto si applica anche alle spese di ricerca del guasto o di ripristino.

Quando rivolgersi a un professionista

Se un sinistro è contestato per l'interpretazione di franchigia, scoperto o massimale, puoi chiedere chiarimenti all'ufficio reclami della compagnia e, se serve, all'IVASS; per importi elevati valuta un consulente legale o un perito di parte.

Domande frequenti

La franchigia si applica a ogni sinistro?

Di norma sì, per ogni sinistro. Alcuni contratti prevedono una franchigia annuale aggregata; leggi le condizioni.

Lo scoperto del 10% significa che pago sempre il 10%?

Sì, sul danno indennizzabile, ma con eventuali minimi e massimi in euro che cambiano l'importo effettivo.

Posso eliminare la franchigia?

Alcune compagnie offrono formule senza franchigia o con franchigia ridotta, con un premio più alto. Confronta il costo extra con il beneficio.

Franchigia e scoperto valgono anche per la RC?

Possono valere: in molte polizze la sezione responsabilità civile ha una propria franchigia o scoperto. Verificalo nella scheda.

Fonti

• IVASS — vigilanza, informazioni su polizze e reclami
• Normattiva — Codice civile, artt. 1905 e 1907
• ANIA — settore assicurativo