Denuncia di sinistro casa: come fare passo dopo passo e in quali tempi

Dopo un danno alla casa devi avvisare l'assicuratore senza ritardo: l'articolo 1913 del Codice civile prevede un avviso entro tre giorni da quando il sinistro si è verificato o ne sei venuto a conoscenza, e l'articolo 1914 impone di fare quanto possibile per limitare il danno. Il mancato rispetto di questi obblighi, se doloso o colposo, può ridurre o far perdere l'indennizzo (art. 1915). Conoscere la sequenza giusta aiuta a non commettere errori nei momenti più concitati.

Gli obblighi dell'assicurato

1. Avviso del sinistro (art. 1913 c.c.): comunicazione all'assicuratore o all'agente competente, entro tre giorni dal sinistro o dalla conoscenza dello stesso. Molti contratti richiedono forma scritta (email PEC, raccomandata o app/portale).
2. Salvataggio (art. 1914 c.c.): devi adoperarti per evitare o diminuire il danno, per esempio chiudere l'acqua, spegnere l'incendio, mettere in sicurezza gli infissi. Le spese sostenute a tal fine sono a carico dell'assicuratore in proporzione al valore assicurato rispetto al valore della cosa, anche se superano la somma assicurata o se gli sforzi non hanno avuto successo.
3. Conservazione dei residui: non gettare i beni danneggiati prima che il perito li abbia visti, salvo necessità di sicurezza o igiene.
4. Collaborazione: consenti i sopralluoghi e fornisci i documenti richiesti.

I primi passaggi in pratica

Cosa scrivere nella denuncia

Una buona denuncia è breve e precisa: numero di polizza e dati dell'assicurato, data e luogo del sinistro, descrizione di cosa è accaduto e delle possibili cause, elenco dei danni con stime indicative, azioni svolte per limitare il danno, eventuali testimoni o autorità intervenute, recapiti per il perito. Non serve indicare con certezza la causa se non la conosci: scrivi cosa hai osservato, senza ipotesi che possano pregiudicarti.

Documenti da preparare

• Copia della polizza e ultima quietanza del premio pagato.
• Foto e video dei danni, prima e dopo gli interventi.
• Fatture, scontrini o garanzie dei beni danneggiati.
• Preventivi di riparazione o fatture dei lavori eseguiti.
• Denuncia all'Autorità, per furto o incendio doloso.
• In condominio, comunicazione all'amministratore e verbale delle parti comuni coinvolte.
• Documenti di identità e coordinate bancarie per il pagamento.

La perizia e la liquidazione

Dopo la denuncia, la compagnia nomina un perito per valutare causa e danno. Puoi farti assistere da un perito di tua fiducia. Il perito applica le condizioni del contratto: formula di indennizzo, franchigie, scoperti e regola proporzionale (vedi franchigia e scoperto). Le condizioni di assicurazione possono prevedere una perizia contrattuale con due periti, uno per parte, e un terzo in caso di disaccordo.

I tempi di liquidazione variano e sono indicati nelle condizioni; una volta accertato il danno e ricevuti i documenti, l'assicuratore deve pagare entro i termini previsti, spesso trenta giorni, ma controlla il tuo contratto. Non firmare quietanze liberatorie se non sei d'accordo con l'importo: verifica che l'offerta corrisponda alle voci del danno.

Esempio (illustrativo)

Un tubo si rompe di notte e allaga la cucina. Al mattino chiudi l'acqua generale, fotografi i danni e chiami l'idraulico per fermare la perdita (fattura 180 euro, spesa di salvataggio e ricerca guasto, ricorda di verificare se rimborsabile). Entro il giorno stesso invii una PEC alla compagnia con foto e descrizione. Il perito visita l'appartamento dopo qualche giorno e stima il danno a pavimento e mobili in 3.400 euro. Con franchigia di 250 euro, l'indennizzo è 3.150 euro, più il rimborso delle spese di salvataggio nei limiti del contratto. Gli importi sono inventati a scopo di esempio.

Se non sei d'accordo: reclami e contestazioni

1. Reclamo scritto all'ufficio reclami della compagnia. L'impresa deve rispondere entro i termini previsti dalla normativa IVASS, in genere 45 giorni.
2. IVASS: se la risposta manca o è insoddisfacente, puoi rivolgerti all'IVASS tramite il modulo di reclamo.
3. Mediazione: per le controversie assicurative è previsto, come condizione di procedibilità, il tentativo di mediazione prima di una causa civile.
4. Prescrizione: i diritti derivanti dal contratto di assicurazione si prescrivono in due anni dal fatto (art. 2952 c.c.): non lasciare passare tempo.

Errori da evitare

• Aspettare giorni prima di avvisare, soprattutto se il sinistro è chiaro.
• Buttare beni danneggiati prima della perizia.
• Fare riparazioni importanti prima del sopralluogo senza accordo, salvo urgenze documentate.
• Fornire stime esagerate o dichiarazioni non veritiere: possono compromettere il diritto all'indennizzo.
• Accettare un'offerta senza capire il calcolo.

Quando rivolgersi a un professionista

Per sinistri di importo rilevante, danni complessi, contestazioni su causa o formule di calcolo, valuta un perito di parte o un legale specializzato. Per furti e incendi con sospetti dolosi, la denuncia penale deve essere fatta con attenzione ai fatti.

Domande frequenti

Posso denunciare dopo i tre giorni?

Se superi il termine, l'assicuratore può ridurre l'indennizzo in proporzione al pregiudizio subito, e nei casi più gravi rifiutarlo in caso di dolo. Avvisa comunque il prima possibile.

Devo pagare io il perito?

Il perito della compagnia è a carico della compagnia; il perito di parte lo paghi tu, salvo diversa previsione contrattuale.

Le spese per fermare il danno sono rimborsate?

Le spese di salvataggio sono dovute dall'assicuratore secondo l'art. 1914 c.c., anche oltre la somma assicurata; conserva le fatture.

Se la casa è affittata, chi denuncia?

Di norma il contraente della polizza. Se sei inquilino, avvisa subito il proprietario e la tua compagnia, se hai una polizza contenuto.

Fonti

• Normattiva — Codice civile, artt. 1913, 1914, 1915 e 2952
• IVASS — reclami e tutela del consumatore
• Ministero della Giustizia — mediazione civile e commerciale