Terremoto e alluvione: la polizza casa li copre davvero?

Di norma la polizza casa base non copre terremoto, alluvione e inondazione: sono eventi catastrofali che le compagnie includono solo come estensione opzionale, con franchigie e scoperti percentuali elevati. Se vivi in una zona esposta al rischio sismico o idrogeologico, vale la pena chiedere un preventivo specifico e leggere con cura come l'evento è definito, perché le parole del contratto decidono se un danno è rimborsabile o no.

Perché le catastrofi sono trattate a parte

Terremoti e alluvioni colpiscono molte abitazioni nello stesso momento e comportano costi molto alti. Per questo le compagnie tendono a escluderli dalla garanzia base o a limitarli con massimali, franchigie e scoperti. In Italia gli eventi naturali di grande portata hanno storicamente avuto un impatto rilevante sul patrimonio abitativo, e il dibattito sulla copertura assicurativa degli immobili privati è aperto. Per le imprese è stato introdotto un obbligo di assicurazione contro i danni catastrofali con la normativa della legge di bilancio 2024 e successivi decreti attuativi; per le abitazioni private, al momento in cui scriviamo, non risulta un obbligo analogo. Verifica sempre lo stato aggiornato della normativa sul sito del Governo, di IVASS e di Normattiva.

Eventi atmosferici, alluvione, inondazione, terremoto: non sono la stessa cosa

Le definizioni contano: per esempio, il contratto può richiedere che l'evento sia riconosciuto come tale da dati ufficiali, o che il danno derivi direttamente dal fenomeno e non da cause concorrenti come il cattivo stato dell'immobile.

Aspetti tecnici da leggere nelle condizioni

1. Scoperto percentuale: per terremoto e alluvione si trovano scoperti anche molto elevati, e un minimo in euro.
2. Massimale per evento e per anno: se più sinistri derivano da uno stesso evento, vale un unico massimale.
3. Clausola delle 72 ore o simili: più scosse o ondate ravvicinate sono considerate un solo evento.
4. Limiti geografici: alcune compagnie non assicurano o limitano le aree a rischio molto elevato.
5. Periodo di carenza: la garanzia può iniziare dopo un certo numero di giorni dalla stipula.
6. Esclusioni per immobili non conformi o in aree con vincoli: leggi la parte sull'abitabilità e sulle costruzioni abusive.

Esempio numerico (illustrativo)

Una casa con costo di ricostruzione di 150.000 euro subisce danni per 40.000 euro da un evento sismico. La polizza ha estensione terremoto con scoperto del 10% e minimo di 5.000 euro. Lo scoperto è 4.000 euro (10% di 40.000) ma il minimo è 5.000, quindi si applica 5.000: indennizzo 35.000 euro, sempre che rientri nel massimale. Se il massimale per terremoto fosse invece 30.000 euro, l'assicuratore pagherebbe 30.000: i restanti 10.000 euro sarebbero a carico tuo. Gli importi sono inventati a scopo didattico: servono a mostrare come interagiscono scoperto, minimo e massimale. Puoi provare scenari simili con il calcolatore di scoperto e franchigia.

Detrazione fiscale per i premi contro eventi calamitosi

La normativa fiscale prevede una detrazione IRPEF del 19% per i premi di assicurazioni aventi per oggetto il rischio di eventi calamitosi stipulate su unità immobiliari ad uso abitativo, per contratti stipulati dal 1° gennaio 2018. Le condizioni, gli importi ammessi e le eventuali modifiche vanno verificati sul sito dell'Agenzia delle Entrate o con un commercialista, perché la disciplina fiscale cambia nel tempo.

Come valutare il rischio della tua zona

• Controlla la classificazione sismica del tuo comune sul sito del Dipartimento della Protezione Civile.
• Consulta i dati sul rischio idrogeologico e le mappe di pericolosità di alluvione dell'ISPRA e delle Autorità di bacino distrettuali.
• Chiedi al comune o a un tecnico informazioni sull'anno di costruzione e sulle caratteristiche antisismiche dell'edificio.
• Verifica se il piano interrato o seminterrato è esposto ad allagamenti: spesso le polizze escludono o limitano i danni a questi locali.

Quando conviene l'estensione catastrofale

Conviene valutare una estensione se l'immobile si trova in una zona con rischio elevato, se è la tua principale ricchezza e se non potresti permetterti di ripararlo con i risparmi. Se il costo è molto alto o le limitazioni annullano il beneficio, valuta con un intermediario soluzioni alternative, anche diverse dalla polizza, come interventi di riduzione del rischio.

Quando rivolgersi a un professionista

Per valutare la vulnerabilità sismica o il rischio idraulico di un immobile servono un ingegnere o un geologo; per capire le condizioni del contratto serve un intermediario o un consulente assicurativo. In caso di sinistro dopo un evento naturale, gli accertamenti peritali sono complessi: conserva foto e documenti.

Domande frequenti

Il terremoto è coperto dalla polizza multirischio?

Non di norma: è un'estensione opzionale con limiti e scoperti. Leggi le condizioni per capire se è inclusa.

L'allagamento da pioggia intensa è alluvione?

Dipende dalla definizione: molte polizze distinguono tra allagamento da eventi atmosferici, rottura di condotte e alluvione da esondazione. Controlla le definizioni nel contratto.

Lo Stato rimborsa i danni da calamità?

In caso di eventi dichiarati di rilievo nazionale possono essere previsti interventi pubblici, ma non sono un diritto generale al rimborso. Per informazioni consulta il Dipartimento della Protezione Civile.

I seminterrati sono coperti?

Spesso con limitazioni o esclusioni per danni da allagamento ai locali interrati: verifica i sotto-limiti.

Fonti

• Dipartimento della Protezione Civile — rischio sismico, classificazione dei comuni, emergenze
• ISPRA — dati sul dissesto idrogeologico
• Agenzia delle Entrate — detrazioni sui premi assicurativi
• IVASS — vigilanza assicurativa