Fabbricato o contenuto: cosa assicurare con la polizza casa

Il fabbricato è la struttura dell'immobile; il contenuto è tutto ciò che c'è dentro e si può portare via. Una polizza casa può assicurare l'uno, l'altro o entrambi, e la scelta giusta dipende da chi sei: proprietario di una villa, proprietario di un appartamento in condominio oppure inquilino. Sbagliare perimetro significa pagare per una copertura già esistente o, peggio, restare scoperti per ciò che più conta.

Cosa comprende il fabbricato

Nelle condizioni di assicurazione il fabbricato include di norma l'intera costruzione, o la porzione di proprietà esclusiva, con muri, solai, tetto, scale, infissi, pavimenti, rivestimenti, impianti fissi (idrico, elettrico, di riscaldamento), serramenti e tinteggiature. Spesso sono compresi anche box, cantine e dipendenze, a volte con limiti o come estensione. Recinzioni, cancelli, giardini, piscine e fotovoltaico sono invece frequentemente trattati a parte o con sotto-limiti: chiedi sempre cosa rientra.

La somma assicurata dovrebbe corrispondere al costo di ricostruzione a nuovo, quindi al costo per riedificare l'immobile con materiali simili, non al prezzo di compravendita che comprende terreno e posizione. Il calcolatore della somma assicurata fornisce un ordine di grandezza.

Cosa comprende il contenuto

Il contenuto riguarda arredi, elettrodomestici, abbigliamento, apparecchi elettronici, libri, oggetti di uso domestico e, entro limiti, gioielli, preziosi, denaro e collezioni. Spesso gli oggetti di valore hanno sotto-limiti per singolo oggetto o per categoria. Chi possiede beni di valore elevato deve elencarli e chiedere una copertura specifica. I beni esterni alla casa (per esempio mobili in giardino o in cantina condivisa) possono avere limiti o esclusioni.

In condominio: cosa copre già il palazzo

Molti condomini hanno una polizza globale fabbricato che assicura le parti comuni (tetto, facciate, scale, impianti comuni) ed eventualmente, in base al contratto, anche parti di proprietà esclusiva per alcuni rischi come incendio e scoppio. Le parti comuni sono definite dall'articolo 1117 del Codice civile. Chiedi all'amministratore copia della polizza, il massimale e le garanzie incluse: ti dirà cosa è coperto e cosa no.

Cosa resta da assicurare per conto proprio? Spesso il contenuto, la responsabilità civile per i danni che dall'appartamento arrivano ai vicini, i danni a parti di proprietà esclusiva non comprese (finiture interne, parquet, sanitari) e il rischio di sottoassicurazione se la polizza del condominio ha una somma assicurata bassa.

Confronto per profilo

Profilo	Fabbricato	Contenuto	Responsabilità civile
Proprietario di villa o casa indipendente	Sì, è indispensabile	Sì	Sì
Proprietario di appartamento in condominio	Verifica la polizza del palazzo, valuta una integrazione per parti esclusive	Sì	Sì, anche per danni ai vicini
Inquilino	No, di norma spetta al proprietario	Sì	Sì, compreso il rischio locativo
Proprietario che affitta	Sì	Se arredato, sì	Sì, e verifica le clausole su uso locativo
Seconda casa	Sì	Valuta in base al valore	Sì

Esempio di valutazione (illustrativo)

Marta possiede un appartamento di 80 m² in un condominio. L'amministratore le fornisce la polizza globale fabbricato, che copre incendio, scoppio e danni da acqua alle parti comuni. Marta valuta il contenuto: arredi, cucina, elettrodomestici e vestiti per un valore di sostituzione stimato di 25.000 euro (cifra inventata per l'esempio). Chiede un preventivo contenuto e responsabilità civile. In più verifica con l'amministratore se la polizza del palazzo copre le tubazioni all'interno delle pareti dell'appartamento. In questo modo evita di duplicare la copertura sul fabbricato e si concentra sulle voci scoperte.

Come stimare i valori

Fabbricato: superficie commerciale o calpestabile per costo al m² di ricostruzione, più pertinenze. Non usare il prezzo di mercato.
Contenuto: stanza per stanza, elenca i beni e il costo per rimpiazzarli come nuovi. Fai foto e conserva scontrini dei beni più costosi.
Oggetti di valore: elenca gioielli, orologi, opere d'arte e chiedi se serve una stima o un'appendice specifica.

Errori comuni

Assicurare il fabbricato quando la polizza del condominio già lo copre e dimenticare il contenuto.
Stimare il contenuto in base a quanto lo pagheresti usato anziché a nuovo, se la polizza prevede il valore a nuovo.
Non comunicare ristrutturazioni o ampliamenti che fanno crescere il valore dell'immobile.
Dare per scontato che i beni in cantina o nel box siano coperti negli stessi limiti della casa.

Quando rivolgersi a un professionista

Per immobili di pregio, case storiche o ville con parti esterne rilevanti, un perito può stimare il valore di ricostruzione. Per il condominio, un amministratore o un consulente assicurativo può verificare l'adeguatezza della globale fabbricato.

Domande frequenti

Se vivo in appartamento devo assicurare anche il fabbricato?

Non necessariamente: dipende dalla polizza condominiale. Verifica cosa copre e valuta di integrare le parti di proprietà esclusiva e la responsabilità civile.

Il contenuto comprende anche i lavori fatti in casa, come cucina su misura?

Dipende dalla polizza: spesso migliorie e finiture di proprietà dell'inquilino rientrano nel contenuto, mentre per il proprietario fanno parte del fabbricato. Chiedi la definizione esatta.

Posso assicurare solo il contenuto?

Sì, è tipico per chi affitta. Il proprietario dell'immobile resta responsabile di assicurare il fabbricato.

Il contenuto è coperto fuori casa?

Di solito solo in ambito limitato (cantina, box). Il furto fuori dall'abitazione richiede estensioni specifiche.

Fonti

IVASS — norme sulle polizze e tutela dei consumatori
Normattiva — Codice civile, art. 1117 sulle parti comuni dell'edificio
ANIA — informazioni sul settore assicurativo