Responsabilità civile del capofamiglia: cosa copre e quando serve

La responsabilità civile del capofamiglia (RC famiglia o RC del nucleo familiare) copre i danni involontari che tu o i tuoi familiari conviventi causate a terzi, nei limiti del massimale. Nella polizza casa spesso esiste una sezione di responsabilità civile della proprietà, che tutela dai danni causati dall'immobile, come una infiltrazione che bagna il vicino di sotto. Sono garanzie diverse dalla copertura dei danni alla tua casa, e in Italia sono tra le più utili e meno conosciute.

Il fondamento giuridico

In Italia chi causa un danno ingiusto ad altri è tenuto al risarcimento (art. 2043 del Codice civile). Esistono poi ipotesi specifiche, come la responsabilità per i danni cagionati dalle cose in custodia (art. 2051), per i danni causati da animali (art. 2052) e per rovina di edificio (art. 2053). Chi è proprietario o custode dell'immobile può dunque rispondere, anche senza colpa in senso stretto, di danni dovuti a cose che ha in custodia, salvo provare il caso fortuito. Il risarcimento può arrivare a cifre elevate, specie se vi sono danni alle persone. L'assicurazione trasferisce il rischio economico alla compagnia entro il massimale.

Cosa copre di solito

Danni causati a terzi da un componente del nucleo familiare nella vita privata (per esempio un oggetto che cade dal balcone).
Danni da acqua e infiltrazioni da tubazioni o apparecchi dell'abitazione ai vicini o ad altre unità.
Danni da incendio dell'immobile che si propagano a beni di terzi (ricorso terzi).
Danni causati da animali domestici, spesso con condizioni.
Danni involontari causati da collaboratori domestici, in alcuni contratti.
Spese legali per resistere a una richiesta di risarcimento, entro un certo importo.

Cosa di solito è escluso

Danni intenzionali (dolo).
Danni ai familiari conviventi o a chi vive con te, in quanto non considerati terzi.
Danni derivanti da attività professionale o lavorativa.
Danni da circolazione di veicoli a motore, coperti dall'RC auto.
Danni a cose che hai in consegna o custodia (come un bene prestato) salvo estensioni.
Sanzioni amministrative e penali.

Come scegliere il massimale

Il massimale è il limite massimo che l'assicuratore pagherà per sinistro. Per i danni a persone possono servire cifre importanti: un massimale basso può non bastare. Molte polizze propongono massimali di centinaia di migliaia di euro o di milioni; il premio aggiuntivo per passare a un massimale più alto è spesso contenuto rispetto al beneficio. La scelta va ponderata in base a: presenza di figli, condizioni dell'immobile, vicinato, animali e abitudini.

Esempio di sinistro (illustrativo)

Un tubo flessibile della lavatrice di un appartamento al terzo piano si rompe mentre la famiglia è fuori. L'acqua si infiltra nell'appartamento sottostante, danneggiando soffitto, parquet e mobili per 7.500 euro (cifra inventata). Il vicino chiede il risarcimento al proprietario/custode dell'appartamento. Con la polizza RC della proprietà o della famiglia, la compagnia gestisce la richiesta e paga il danno, sottraendo l'eventuale franchigia di, per esempio, 250 euro: risarcimento 7.250 euro, con 250 euro a carico dell'assicurato. Senza polizza, l'intero importo sarebbe un debito personale.

Se la polizza prevede lo scoperto del 10% con minimo di 300 euro, lo scoperto sarebbe 750 euro (10% di 7.500) e il risarcimento di 6.750 euro. Per questo è essenziale leggere come sono formulati scoperto e franchigia nella sezione RC.

Differenza con la polizza che copre la tua casa

Aspetto	Danni alla tua casa	RC verso terzi
Chi subisce il danno	Tu	Un'altra persona
Base del risarcimento	Danno al tuo bene, nei limiti della somma assicurata	Responsabilità accertata o richiesta di risarcimento
Garanzie tipiche	Incendio, acqua, furto, eventi atmosferici	RC della famiglia e della proprietà
Massimale	Somma assicurata	Massimale per sinistro
Esempio	Pioggia che danneggia il tuo soffitto	Il tuo allagamento danneggia il vicino

Cosa fare se arriva una richiesta di risarcimento

Non ammettere responsabilità senza aver sentito l'assicuratore: segui le istruzioni del contratto.
Avvisa la compagnia entro i termini previsti (l'art. 1913 c.c. indica tre giorni per l'avviso del sinistro; per l'RC vale anche la comunicazione della richiesta del terzo).
Raccogli foto, preventivi di riparazione e dati dei terzi coinvolti.
Lascia che sia la compagnia a trattare il risarcimento, se il contratto prevede la gestione della lite.

Per la procedura generale vedi denuncia di sinistro.

RC e condominio

In condominio la responsabilità per infiltrazioni può ricadere sul condominio, sul singolo proprietario o su entrambi, a seconda della causa (parti comuni o impianto privato). L'accertamento può richiedere perizie. Avere una RC personale elimina buona parte del rischio economico anche quando la responsabilità non è chiara. La polizza del condominio copre di norma le parti comuni, non necessariamente i danni causati da impianti privati.

Quando serve un professionista

In caso di danni a persone o di richieste elevate, rivolgiti a un legale e alla tua compagnia. Se hai dubbi sul massimale adeguato, chiedi consiglio a un intermediario iscritto al RUI.

Domande frequenti

La RC famiglia è compresa nella polizza casa?

Spesso è una sezione della polizza multirischio abitazione, ma non sempre. Controlla il preventivo: potrebbe essere opzionale.

Copre anche i danni che mio figlio fa a scuola?

Di norma sì, se involontari e causati a terzi nella vita privata; ci sono condizioni specifiche, quindi verifica il testo.

L'RC copre il mio animale?

Molte polizze includono cani e gatti, a volte con esclusioni per razze o per attività specifiche. Chiedilo prima di firmare.

Se subisco io un danno dal vicino, mi copre?

No, la RC copre i danni che causi tu. Per i danni che subisci dai terzi devi rivolgerti al responsabile o alla tua polizza sui danni alla casa.

Fonti

Normattiva — Codice civile, artt. 2043, 2051, 2052 e 2053
IVASS — vigilanza e tutela dei contraenti
ANIA — informazioni sul settore assicurativo